در شرایط اقتصادی فعلی ایران، وام با سود ۴ درصد (یا دقیقتر کارمزد ۴ درصدی قرضالحسنه) یکی از محبوبترین و مقرونبهصرفهترین تسهیلات بانکی است. این وامها معمولاً بر اساس میانگین حساب (معدل موجودی) در حساب قرضالحسنه جاری یا پسانداز اعطا میشوند و نیازی به سودهای سنگین ۱۸-۲۳ درصدی ندارند.
در سال ۱۴۰۴ با توجه به تورم بالا و نیازهای مالی خانوارها و کسبوکارهای کوچک، وامهای قرضالحسنه با کارمزد فقط ۴ درصد به یکی از محبوبترین تسهیلات بانکی تبدیل شدهاند. این وامها که بر پایه میانگین حساب (معدل موجودی) اعطا میشوند، برخلاف تسهیلات عادی با سود ۱۸ تا ۲۳ درصد، واقعاً به معنای قرضالحسنه هستند و فقط ۴ درصد کارمزد یکبار از شما کسر میشود. بانکهای مختلفی از جمله بانک ملی ایران، بانک ملت، بانک مهر ایران، بانک سرمایه، پست بانک و بانک مسکن طرحهای ویژهای با این کارمزد پایین راهاندازی کردهاند که سقف وام در آنها گاهی تا ۳۰۰ الی ۴۰۰ میلیون تومان میرسد و شرایط بازپرداخت آنها هم بسیار منعطف است. در ادامه به صورت کامل هر طرح را بررسی میکنیم و در انتها جدول مقایسهای بهروز آبان ۱۴۰۴ را قرار دادهایم. اما اگر به دنبال یک وام فوری هستید می توانید از خدمات ما در وامداد استفاده کنید.
چرا وام ۴ درصد انتخاب هوشمندانهای است؟
- کارمزد پایین: فقط ۴% (قرضالحسنه واقعی، بدون سود بانکی سنگین)
- بدون مسدودی سپرده در برخی طرحها: پول شما آزاد میماند.
- بازپرداخت طولانی: تا ۶۰ ماهه
- امکان انتقال امتیاز: در بسیاری از طرحها به خانواده درجه یک
- سریع و آنلاین: بسیاری از بانکها از طریق اپلیکیشن یا سایت ثبتنام میکنند.
بهترین بانک برای وام ۴ درصد کدام است؟
بانکهایی مثل “بانک مهر ایران” و “بانک سرمایه” با ضریب بالا (۱۱۰-۱۲۰ درصد معدل حساب) و خواب کوتاه مدت پول (۲-۴ ماهه) جزو بهترینها هستند. بانک ملی و ملت هم گزینههای مطمئنی با سقف بالا می باشند. اما در بروزرسانی جدید بانک ملی دیگر به این آسانی وام مهربانی را پرداخت نمی کند.
شرایط کلی دریافت وام ۴ درصد
– افتتاح حساب قرضالحسنه – ایجاد میانگین حساب (از ۱ تا ۱۲ ماه) – عدم چک برگشتی و بدهی معوق – ضامن رسمی (معمولاً ۱ ضامن کافیه) – اعتبارسنجی مناسب
وام ۴ درصد بدون ضامن ممکن است؟
در برخی طرحها مثل مهربانی بانک ملی یا نیکوام بانک ملت، با اعتبارسنجی بالا و حقوقبگیری ممکن است بدون ضامن اضافی وام بگیرید.
لیست بروز بانکهایی که وام ۴ درصد میدهند (آبان ۱۴۰۴)
| بانک | نام طرح | وضعیت | خواب حساب | کارمزد | ضریب وام (درصد معدل حساب) | حداکثر بازپرداخت | نکات کلیدی |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| بانک سرمایه | طرح نسیم | 🟢 فعال | ۳ ماهه | ۴% | ۱۱۰% | ۴۸ ماهه | یکی از بهترین ضریبها، بازپرداخت طولانی |
| بانک مهر ایران | طرح مهرپوز | 🟢 فعال | ۴ ماهه | ۴% | ۱۲۰% | ۱۲ ماهه | مخصوص دارندگان پوز، ضریب عالی |
| بانک ملی | طرح مهربانی | 🟢 فعال | ۲ ماهه | ۴% | ۵۲% | ۱۲ ماهه | سقف تا ۳۰۰ میلیون، فقط ۱ ضامن |
| بانک ملت | طرح نیکوام | 🟢 فعال | ۴ ماهه | ۴% | ۱۲۰% | ۱۲ ماهه | امکان انتقال امتیاز به خانواده |
| پست بانک | طرح رحمت | 🔴 غیرفعال/محدود | ۲ ماهه | ۴% | ۵۵% | ۱۲ ماهه | در برخی شعب محدود فعال است |
| بانک مسکن | طرح ثمر | 🔴 غیرفعال/محدود | ۲ ماهه | ۴% | ۵۱% | ۱۲ ماهه | بیشتر برای مشتریان قدیمی مسکن |
طرح نسیم بانک سرمایه: بهترین گزینه برای کسانی که زمان بیشتری برای خواب حساب دارند
طرح نسیم بانک سرمایه یکی از جذابترین وامهای ۴ درصدی بازار است که با خواب حساب فقط ۳ ماهه، ضریب وام ۱۱۰ درصد معدل حساب و امکان بازپرداخت طولانیمدت تا ۴۸ ماهه ارائه میشود. یعنی اگر شما در سه ماه گذشته میانگین حسابتان ۱۰۰ میلیون تومان باشد، میتوانید تا ۱۱۰ میلیون تومان وام دریافت کنید و طی ۴ سال آن را قسطبندی کنید. این طرح برای افرادی که نیاز به نقدینگی بلندمدت دارند عالی است چون فشار قسط ماهانه خیلی کم میشود (مثلاً برای ۱۰۰ میلیون وام، قسط ماهانه حدود ۲.۳ میلیون تومان). بانک سرمایه معمولاً سپرده شما را مسدود نمیکند و فقط میانگین را محاسبه میکند، همچنین امکان انتقال امتیاز وام به همسر یا فرزندان وجود دارد. این طرح در اکثر شعب بانک سرمایه فعال است و ثبتنام آن از طریق اپلیکیشن سینقد یا حضوری انجام میشود. اگر به دنبال وامی هستید که هم ضریب بالا بدهد و هم بازپرداخت طولانی داشته باشد، نسیم بانک سرمایه قطعاً یکی از اولویتهای اول شماست.
طرح مهرپوز بانک مهر ایران: بالاترین ضریب وام در بین همه بانکها
بانک مهر ایران با طرح مهرپوز مخصوص دارندگان دستگاه کارتخوان (پوز) این بانک، رکورددار ضریب وام است؛ یعنی ۱۲۰ درصد معدل حساب با خواب فقط ۴ ماهه و کارمزد ۴ درصد. اگر گردش حساب پوز شما بالا باشد، میانگین حسابتان به سرعت رشد میکند و میتوانید وامهای چند صد میلیونی بگیرید. بازپرداخت این طرح ۱۲ ماهه است اما چون ضریب خیلی بالاست، عملاً پول بیشتری دستتان را میگیرد. بانک مهر ایران که یک بانک قرضالحسنه واقعی است، هیچ سود بانکی نمیگیرد و فقط همان ۴ درصد کارمزد را کسر میکند. این طرح برای کسبه، مغازهدارها و کسبوکارهایی که روزانه تراکنش بالایی دارند فوقالعاده مناسب است چون هم خواب حسابشان به سرعت پر میشود و هم ضریب ۱۲۰ درصدی باعث میشود وام قابل توجهی دریافت کنند. ثبتنام کاملاً آنلاین از طریق اپلیکیشن موبایل بانک مهر ایران انجام میشود و معمولاً ظرف چند روز وام واریز میگردد.
طرح مهربانی بانک ملی: سریعترین وام ۴ درصدی با خواب فقط ۲ ماه
طرح مهربانی بانک ملی ایران یکی از پرطرفدارترین وامهای ۴ درصدی است چون خواب حساب آن فقط ۲ ماهه است و با ضریب ۵۲ درصد معدل حساب، سقف وام تا ۳۰۰ میلیون تومان میرسد. یعنی اگر دو ماه میانگین حسابتان ۲۰۰ میلیون تومان باشد، حدود ۱۰۴ میلیون تومان وام میگیرید. بازپرداخت ۱۲ ماهه و فقط با یک ضامن رسمی امکانپذیر است و در بسیاری از موارد اگر حقوقبگیر بانک ملی باشید یا اعتبارسنجیتان بالا باشد، حتی بدون ضامن اضافی وام میدهند. بانک ملی به خاطر شبکه گسترده شعب و اپلیکیشن بام، فرآیند ثبتنام و دریافت وام را خیلی ساده کرده و معمولاً ظرف یک هفته وام به حساب واریز میشود. این طرح برای کسانی که عجله دارند و نمیخواهند ماهها منتظر خواب حساب بمانند، بهترین انتخاب است و در حال حاضر در همه شعب بانک ملی فعال و بدون محدودیت خاصی در حال اجراست.
طرح نیکوام بانک ملت: ترکیبی عالی از ضریب بالا و امکانات جانبی
بانک ملت با طرح نیکوام یکی دیگر از گزینههای درجه یک وام ۴ درصدی را ارائه میدهد که ضریب وام آن ۱۲۰ درصد معدل حساب با خواب ۴ ماهه است. یعنی دقیقاً مثل طرح مهرپوز، اگر میانگین حسابتان ۱۰۰ میلیون تومان باشد، ۱۲۰ میلیون تومان وام میگیرید. بازپرداخت ۱۲ ماهه است اما بانک ملت امکانات جانبی جالبی مثل امکان انتقال امتیاز وام به اعضای درجه یک خانواده، تخفیف کارمزد برای مشتریان قدیمی و حتی ترکیب این وام با سایر تسهیلات بانک را فراهم کرده است. ثبتنام از طریق اپلیکیشن بلوبانک یا سایت بانک ملت انجام میشود و فرآیند اعتبارسنجی آن بسیار سریع است. این طرح به خاطر ضریب بالا و اعتبار بالای بانک ملت، همیشه در صدر انتخاب کسانی است که میخواهند حداکثر وام ممکن را با کمترین دردسر دریافت کنند.
طرح رحمت پست بانک: گزینهای برای مناطق روستایی و شهرهای کوچک
طرح رحمت پست بانک ایران با کارمزد ۴ درصد و خواب حساب ۲ ماهه طراحی شده اما ضریب آن کمی پایینتر (۵۵ درصد معدل حساب) است و بیشتر در شعب روستایی و شهرهای کوچک فعال است. این طرح برای کشاورزان، روستاییان و کسانی که در مناطق کمبرخوردار زندگی میکنند مناسب است چون پست بانک شعب گستردهای در روستاها دارد و شرایط ضامن آن هم آسانتر است. متأسفانه در حال حاضر این طرح در بسیاری از شهرهای بزرگ غیرفعال یا محدود شده و فقط در برخی استانها قابل دریافت است، به همین دلیل با علامت قرمز مشخص شده است.
طرح ثمر بانک مسکن: مخصوص مشتریان قدیمی مسکن
بانک مسکن هم طرح ثمر را با کارمزد ۴ درصد و خواب ۲ ماهه ارائه میدهد اما ضریب آن ۵۱ درصد معدل حساب است و بیشتر برای کسانی که حساب مسکن یکم یا تسهیلات قبلی مسکن دارند فعال است. این طرح در حال حاضر در بسیاری از شعب محدود یا متوقف شده و اولویت با مشتریانی است که سابقه دریافت تسهیلات مسکن دارند، به همین دلیل برای افراد عادی چندان در دسترس نیست.
راهنمای کامل ساخت معدل حساب برای دریافت وام ۴ درصد بانکها (بهروزرسانی آبان ۱۴۰۴)
اگر میخواهید از وامهای قرضالحسنه با کارمزد ۴ درصد (مثل طرح نسیم بانک سرمایه، مهربانی بانک ملی، نیکوام بانک ملت، مهرپوز بانک مهر و …) استفاده کنید، مهمترین مرحله ساخت معدل حساب (میانگین حساب) است. معدل حساب یعنی میانگین موجودی روزانه حساب شما در یک دوره مشخص (مثلاً ۲، ۳ یا ۴ ماه) که بانک بر اساس آن مبلغ وام را محاسبه میکند. هرچه معدل بالاتر باشد، وام بیشتری میگیرید.
در ادامه قدم به قدم و بدون هیچ خلاصهنویسی، همه نکات و ترفندهای حرفهای ساخت معدل حساب را برای هر بانک توضیح میدهم تا حداکثر وام ممکن را بگیرید.
مرحله ۱: انتخاب نوع حساب مناسب
- برای همه بانکها باید حساب قرضالحسنه جاری یا قرضالحسنه پسانداز باز کنید (ترجیحاً جاری چون گردش بیشتری میپذیرد).
- حساب پشتیبان هم باز کنید (حساب کوتاهمدت معمولی یا جاری دیگر) تا بتوانید پول را بین حسابها جابهجا کنید بدون اینکه موجودی صفر شود.
مرحله ۲: نحوه محاسبه معدل حساب (فرمول دقیق بانکها)
بانکها هر روز موجودی ساعت ۲۴ را ثبت میکنند و در پایان دوره میانگین میگیرند:
معدل حساب = مجموع موجودی روزانه ÷ تعداد روزهای دوره
مثال: اگر در یک دوره ۹۰ روزه بخواهید معدل ۲۰۰ میلیون بسازید، باید مجموع موجودی روزانهتان ۱۸ میلیارد تومان باشد (۲۰۰ میلیون × ۹۰ روز).
مرحله ۳: ترفندهای طلایی ساخت معدل حساب (حرفهایها این کار را میکنند)
ترفند ۱: روش چرخشی (گردش مصنوعی) – رایجترین و مجازترین روش
- مبلغ اصلی پولتان را (مثلاً ۲۰۰ میلیون) به حساب قرضالحسنه بریزید.
- همان روز یا روز بعد تمام پول را به حساب پشتیبان منتقل کنید (موجودی قرضالحسنه صفر میشود).
- روز بعد دوباره همان ۲۰۰ میلیون را از پشتیبان به قرضالحسنه برگردانید.
- این کار را هر روز یا هر دو روز یک بار تکرار کنید.
نتیجه: هر روز که پول در حساب قرضالحسنه است، معدل میسازد و روزی که خارج میکنید، معدل صفر نمیشود چون فقط یک روز است.
با این روش با ۲۰۰ میلیون تومان واقعی، میتوانید معدل ۱۸۰-۱۹۰ میلیون در ۳ ماه بسازید (بسته به تعداد چرخش).
ترفند ۲: روش پلهای (برای کسانی که پول کمی دارند)
- هفته اول: ۵۰ میلیون نگه دارید
- هفته دوم: ۱۰۰ میلیون
- هفته سوم: ۱۵۰ میلیون
- هفته چهارم به بعد: ۲۰۰ میلیون این روش معدل را تدریجی بالا میبرد و بانک مشکوک نمیشود.
ترفند ۳: استفاده از پول دیگران (خانواده یا دوستان)
- پول اقوام را به حساب خودتان بریزید و همان روز یا روز بعد به حساب خودشان برگردانید.
- این روش کاملاً مجاز است چون گردش واقعی ایجاد میکند و بانکها استقبال میکنند.
ترفند ۴: واریز حقوق + گردش چک یا ساتنا
- اگر حقوقبگیر هستید، حقوق را به حساب قرضالحسنه واریز کنید.
- چک بکشید یا ساتنا بزنید و همان روز پول را برگردانید.
- برخی بانکها (مثل بانک ملت و ملی) گردش چک را تا ۳-۴ برابر در محاسبه معدل حساب میکنند!
مرحله ۴: نکات اختصاصی هر بانک برای ساخت معدل حساب
| بانک | نوع حساب مورد قبول | خواب حساب | نکات مهم ساخت معدل حساب | حداکثر ضریب |
|---|---|---|---|---|
| بانک سرمایه | قرضالحسنه جاری | ۳ ماهه | گردش چک تا ۳ برابر محاسبه میشود. چرخش روزانه مجاز است. حداقل موجودی روزانه مهم نیست. | ۱۱۰% |
| بانک مهر ایران (مهرپوز) | قرضالحسنه جاری + گردش پوز | ۴ ماهه | اگر پوز مهر داشته باشید، گردش پوز تا ۵-۱۰ برابر در معدل تأثیر دارد! بهترین بانک برای کسبه. | ۱۲۰% |
| بانک ملی | قرضالحسنه جاری یا پسانداز | ۲ ماهه | فقط موجودی روزانه محاسبه میشود. چرخش زیاد مشکوک است (حداکثر هر ۳-۴ روز یک بار). اپ بام معدل را نشان میدهد. | ۵۲% |
| بانک ملت | قرضالحسنه جاری | ۴ ماهه | گردش چک و ساتنا تا ۴ برابر محاسبه میشود. در اپ بلوبانک میتوانید معدل لحظهای ببینید. | ۱۲۰% |
| پست بانک | قرضالحسنه جاری | ۲ ماهه | در روستاها خیلی آسان است. حتی واریز و برداشت دستی هم معدل میسازد. | ۵۵% |
| بانک مسکن | قرضالحسنه پسانداز یا جاری | ۲ ماهه | فقط برای کسانی که حساب مسکن یکم دارند یا سابقه تسهیلات. معدل سختتر ساخته میشود. | ۵۱% |
مرحله ۵: اشتباهات رایج که نباید انجام دهید
- موجودی را صفر نکنید (حتی یک روز صفر بودن، معدل را خیلی پایین میآورد).
- چرخش خیلی سریع (چند بار در روز) در بانک ملی و ملت ممکن است مسدود شوید.
- پول را بیشتر از ۴-۵ روز خارج نگه ندارید.
- از حساب مشترک با افراد بدحساب استفاده نکنید.
مرحله ۶: چقدر طول میکشد تا معدل ساخته شود؟
- بانک ملی (۲ ماهه): از روز اول واریز شروع میشود → بعد از ۶۰ روز درخواست دهید.
- بانک سرمایه و ملت (۳-۴ ماهه): معمولاً از روز اول دوره ۹۰ یا ۱۲۰ روزه محاسبه میشود.
مثال عملی: ساخت ۲۰۰ میلیون معدل در بانک سرمایه (طرح نسیم)
- پول واقعی شما: ۲۰۰ میلیون تومان
- روش: هر ۲ روز یک بار چرخش
- دوره: ۹۰ روز
- نتیجه معدل تقریبی: ۱۸۵-۱۹۵ میلیون → وام ≈ ۲۰۰-۲۱۰ میلیون تومان (۱۱۰ درصد ضریب)
اگر این مراحل را دقیق انجام دهید، میتوانید با کمترین پول واقعی، حداکثر وام ۴ درصدی را بگیرید.