اگر مالک تریلی، کامیون، کشنده، کامیونت یا ماشینآلات صنعتی سنگین هستید و به نقدینگی قابلاتکا نیاز دارید، وثیقهگذاری سند ماشین سنگین یکی از سریعترین راههاست. در این راهنمای طولانی، از شرایط و مدارک تا LTV، نرخها، مراحل، هزینهها و نکات حقوقی وام با سند خودرو سنگین را با حوصله مرور میکنیم.
وام روی سند ماشین سنگین چیست؟
بانک یا مؤسسه اعتباری در قبال پرداخت تسهیلات، سند ششدانگ ماشین سنگین شما را بهصورت رسمی در رهن میگیرد. مبلغ وام از روی ارزش کارشناسی وسیله محاسبه میشود و تا پایان بازپرداخت اقساط، سند در رهن باقی میماند. مصرف تسهیلات میتواند خرید وسیله جدید، تعمیرات، سرمایه در گردش یا پوشش هزینههای ضروری باشد.
منطق مشترک: کارشناسی ارزش → تعیین LTV → عقد قرارداد → رهن سند → پرداخت → اقساط → رفع رهن.
شرایط و معیارهای پذیرش
- سند رسمی ششدانگ به نام متقاضی (یا با حضور و رضایت مالک اصلی).
- عدم بازداشت/توقیف/رهن قبلی و نبود بدهی حلنشده بانکی بر خودرو.
- بیمهنامههای معتبر (شخص ثالث و ترجیحاً بدنه/ماشینآلات).
- وضعیت فنی قابل قبول و قابلیت بیمه شدن وسیله.
- توان مالی مستند و رتبه اعتباری مناسب متقاضی.
مدارک لازم
- سند خودرو/ماشینآلات (ششدانگ) + کارت خودرو + بیمهنامه معتبر
- شناسنامه و کارت ملی مالک/متقاضی
- مدارک درآمدی/شغلی (گواهی اشتغال، فیش، جواز کسب، اظهارنامه، گردش حساب)
- استعلام شمارهگذاری و گواهی عدم خلافی (در صورت درخواست بانک)
- فرمهای بانکی، گزارش اعتبارسنجی و بیمهها
کارشناسی، LTV و DTI
| شاخص | تعریف | دامنه/قاعده رایج | کاربرد |
|---|---|---|---|
| ارزش کارشناسی | بهای رسمیِ وسیله طبق گزارش کارشناس معرفیشده از سوی بانک | معمولاً کمتر از قیمت بازار | مبنای محاسبه سقف وام و بیمه |
| LTV (Loan to Value) | نسبت مبلغ وام به ارزش کارشناسی | بسته به سیاست بانک (معمولاً بخشی از ارزش) | هرچه LTV کمتر، احتمال تأیید بالاتر |
| DTI (Debt to Income) | نسبت قسط ماهانه به درآمد ماهانه خالص | ترجیحاً در محدوده ۳۰–۴۰٪ | کنترل ریسک نکول و فشار نقدینگی |
نرخ سود، مدت و شیوه بازپرداخت
- نوع قرارداد (مرابحه/خرید/سرمایه در گردش) بر نرخ اثر دارد؛ عرف بازار همرده تسهیلات خرد و میانمدت است.
- مدت بازپرداخت معمولاً ۲ تا ۵ سال و گاه بیشتر؛ اقساط ثابت (آنوئیتی) رایج است.
- بیمه بدنه/ماشینآلات و گاهی بیمه عمر تسهیلات الزامی میشود.
فقط به «قسط کمتر» توجه نکنید؛ جمع کل بازپرداخت را نیز مقایسه کنید.
فرآیند گامبهگام تا پرداخت
- پیشاستعلام شعبه: مبلغ تقریبی، نرخ، مدت، وثایق تکمیلی و هزینههای جانبی.
- تشکیل پرونده: تکمیل فرمها و تحویل مدارک هویتی/وسیله/درآمدی.
- اعتبارسنجی: بررسی رتبه اعتباری و DTI.
- کارشناسی رسمی: بازدید و گزارش ارزش وسیله.
- استعلامات: شمارهگذاری/ثبت برای اطمینان از نبود رهن/بازداشت.
- موافقتنامه: تعیین نهایی مبلغ، نرخ، مدت، وثایق تکمیلی.
- تنظیم رهن: در دفترخانه/مرجع مربوط؛ سند در رهن بانک قرار میگیرد.
- بیمهها: صدور/تمدید بیمههای لازم.
- پرداخت: واریز تسهیلات طبق قرارداد.
- بازپرداخت و رفع رهن: اقساط منظم و اقدام برای رفع رهن پس از تسویه.
نکات حقوقی و ریسکها
- در تأخیر طولانی، بانک اختیار اقدام نسبت به وثیقه را دارد.
- انتقال آزاد سند تا رفع رهن ممکن نیست؛ انتقال همزمان با تسویه و هماهنگی بانک انجام میشود.
- قرارداد را بندبهبند بخوانید؛ به جریمهها، هزینههای پنهان و بیمهها توجه کنید.
وام روی سند تریلی Trailer Title Loan
تریلیها بهدلیل ارزش بالا و کاربری بینشهری/بینالمللی، معمولاً امکان دریافت مبالغ بیشتری دارند. بانکها روی بیمه کامل، سلامت فنی و فعالیت مستمر وسیله حساساند. مدارک بهرهبردار و کارت هوشمند راننده (در صورت ارتباط) میتواند در اعتبارسنجی مؤثر باشد.
وام روی سند کامیون
کامیون بهخاطر فراوانی در ناوگان حملونقل داخلی، بیشترین تقاضا را دارد. کارشناسی دقیق کیلومتر، سال ساخت، سابقه سرویس و بدنه، مبنای تعیین ارزش است. برخی بانکها تسهیلات تعمیر/جعاله ویژه کامیونداران ارائه میکنند.
وام روی سند کشنده
کشندهها بهدلیل قدرت و کاربری سنگین، ارزش بالایی دارند. استمرار بهرهبرداری، قراردادهای حمل فعال و بیمههای کامل، شانس تأیید و سقف وام را بهبود میدهد. ممکن است مدت بازپرداخت نسبت به سایر وسایل طولانیتر تعیین شود.
وام روی سند کامیونت
کامیونتها برای توزیع شهری و بینشهری سبک بهکار میروند. بهخاطر ارزش پایینتر نسبت به کامیون، سقف وام نیز کمتر است؛ اما فرآیند ارزیابی و وثیقهگذاری سادهتر بوده و برای کسبوکارهای کوچک مناسب است.
وام روی سند ماشینآلات صنعتی
لودر، بیل مکانیکی، گریدر، لیفتراک و… نیز قابل وثیقهگذاریاند. بانک طبق نوع کاربری، وضعیت فنی، سال ساخت و برند دستگاه ارزیابی میکند. بیمه ماشینآلات و گواهی سلامت فنی معمولاً شرط است. این دسته میتواند تأمین مالی پروژههای عمرانی و معدنی را تسهیل کند.
هزینههای جانبی
| عنوان | توضیح | نکات |
|---|---|---|
| کارشناسی رسمی | بازدید و ارزیابی ارزش وسیله | وابسته به نوع و ارزش/قدمت |
| دفترخانه/ثبت | تنظیم سند رهنی و هزینههای ثبتی | برای مبالغ بالاتر محسوستر است |
| بیمهها | بدنه/ماشینآلات و گاهی عمر تسهیلات | سالانه تمدید میشود |
| کارمزد بانکی | تشکیل پرونده/ارزیابی | از شعبه ریز هزینه را بگیرید |
| استعلامات | شمارهگذاری/ثبت و… | بسته به پرونده متغیر است |
جمع هزینهها میتواند از چند تا چند ده میلیون تومان باشد؛ پیش از اقدام برآورد مکتوب بگیرید.
مثال عددی قسط (آموزشی)
فرض: مبلغ وام ۶۰۰ میلیون تومان، نرخ سالانه ۲۲٪، مدت ۴ سال (۴۸ قسط). با فرمول اقساط ثابت، قسط ماهانه حدوداً ۱۹ تا ۲۰ میلیون تومان میشود.
- اگر درآمد خالص ماهانه شما ۶۵ میلیون باشد، DTI ≈ ۳۰٪ است.
- افزایش مدت → قسط کمتر ولی جمع کل بازپرداخت بیشتر.
نکات افزایش شانس تأیید
- سابقه اعتباری پاک (بدون چک برگشتی/معوقه) و گردش حساب منظم ارائه کنید.
- بیمهها را بهروز و سرویسهای دورهای را مستند نگه دارید.
- اگر DTI بالاست، شریک اقساط معرفی یا مبلغ/مدت را تنظیم کنید.
- هر تغییر مالکیت یا تغییر وضعیت را به بانک اطلاع دهید.
- سناریوهای جایگزین مبلغ/مدت را قبل از عقد قرارداد امتحان کنید.
اشتباهات رایج
- اتکا به قیمت بازار بهجای ارزش کارشناسی.
- نادیده گرفتن هزینههای دفترخانه/بیمه/کارشناسی.
- بیتوجهی به DTI و فشار نقدینگی آینده.
- امضای عجولانه بدون مطالعه بندهای جریمه و تسویه پیش از موعد.
- بینظمی در اقساط و افت رتبه اعتباری.
پرسشهای پرتکرار
- اگر خودرو در رهن یا بازداشت باشد، میتوانم وام بگیرم؟
- خیر؛ ابتدا باید رفع رهن/بازداشت انجام شود تا وثیقهگذاری جدید ممکن باشد.
- آیا علاوه بر سند، ضامن هم لازم است؟
- بسته به اعتبارسنجی و DTI، ممکن است ضامن درآمدی یا اسناد تکمیلی درخواست شود.
- در صورت تصادف یا خسارت چه میشود؟
- بیمه بدنه/ماشینآلات بر اساس شرایط بیمهنامه جبران میکند؛ باید سریعاً به بانک و بیمه اطلاع دهید.
- آیا در دوره رهن میتوان وسیله را فروخت؟
- خیر؛ مگر با هماهنگی بانک و تسویه همزمان در دفترخانه و رفع رهن.
- تسویه پیش از موعد جریمه دارد؟
- شرایط بانکها متفاوت است؛ قبل از امضا، بند مربوطه را دقیق بخوانید.
جمعبندی و درخواست مشاوره
وام روی سند ماشین سنگین، راهی سریع و امن برای تأمین نقدینگی است؛ به شرط آنکه از ابتدا نسبت LTV/DTI، هزینههای جانبی و بندهای قراردادی را دقیق بسنجید. اگر بین گزینهها مردد هستید، تیم وامداد کنار شماست.